第47章 钱庄之议
林缚派人骑快马来催,林梦得有再紧要的事情,也是以林缚这边优先,当夜就坐马车赶回崇城。
要说秦承祖对“钱庄”之事还有些顾虑,担心会遇到种种阻力,林梦得则是极为支持。
林家鼎盛之时,在东阳、江宁、维扬、淮安、平江、丹阳、海陵等江东郡的周边大城都设有货栈,大宗货物往来,动辄几千上万两银子,货栈内部使用“飞票”已成常例,也形成了一套规矩。
因为林记货栈信誉好、根基深,在外经商或游宦的东阳乡党,利用林记货栈的飞票进行银钱汇兑,也较普遍。到崇观八年时,对外部的飞票汇兑,已经形成相当的规模;光票息,林家就能从中多获得两三千两的银子。相比较林家的其他生意,票息收入还很低;要是将林记内部使用飞票,也计算票息的话,那数字就相当客观了。
战事离乱,上林里给摧毁,林家的根基差点给摧毁,战局难料,人心叵测,林家目前在各货栈之间,都恢复用现银结算,但不意味着钱庄之事就不可行。
王成服上书建议,说典钱铺之事。林梦得早先就看过,考虑了很多,他在这方面有实际的经验,自然也就有更多、更明确的想法。只是这段时间都在忙别的事情,林缚回崇州后,林梦得跟他也就匆匆见过两次面,也没有机会细说这事。
王成服上书建议设典钱铺,重在由典钱铺支借钱谷给流民用于开垦,林梦得更看重飞票即“银票”的好处。
林缚明确了“钱庄”、“支借”、“钱息”、“银票”、“票息”几个概念,林梦得心里的概念框架也就更明晰了,当夜在东衙召集的议事会议里,就将自己的想法说了出来。
“世事难料,但淮东屡获大胜,还是能给别人一些信心的,”林梦得说道,“我们也不要指望第一步能迈出多大的步子,但在津海粮道的体系里,推行飞票,还是可行的!黑水洋船社且不说,银钱都在崇州结算,看不到钱庄的好处。不过,好些粮商,只走崇州到即墨这条短线——从崇州购粮,进胶州湾,到即墨交付,进行银行结算,就需要将银钱运回崇州来,再用来买粮。要是粮商随船走,还方便些,只要找到可靠的船主跟伙计,将银子随船运回来就是;但好些粮商、船东,只是雇人运粮,本人怕海上风浪大,并不随船走,成千上万两的现银,走陆路运回崇州,就有种种担心!若是我们在即墨、崇州都设钱庄,粮商在即墨得银,将银子存入钱庄,拿着钱庄出据的飞票,到崇州来取现银,就方便得多。银子在途中可能会给劫走,但飞票的兑付,非粮商本人或粮商指定人不可取,实际也保障粮商的个人安全……”
飞票不同于钱钞,更与后世的汇票性质相当。一张飞票的面值都有几百上千两银。如此高面值的飞票,出据时,自然都会进行详细的背书,写明持票人的身份跟取现时限,甚至还会指定取现的钱庄,给盗走冒领的可能性很少。
周广南、孙丰毅行商大半辈子,自然识得飞票的好处,关键在于钱庄可不可信的问题,要是值得信任,拿飞票上路,比带着几千上万两银子上路,要安全得多。
津海粮道本身就是靠淮东军司在支撑着,钱庄设立,自然也是要依托淮东军司的信誉。这些粮商若是还不信任淮东军司,根本就没有必要到津海粮道里来掺一脚了。
“当然,钱庄不可能无缘无故的给粮商出据飞票,收取票息是当然之举。只要确保持票到钱庄即能兑换现银,百里取三,甚至取五,我看粮商都会愿意的,”说到这里,林梦得眼冒金光,他满心想着替淮东开辟财源,突然有一种豁然开朗的感觉,如何叫他不兴奋?他继续说道,“从江门到即墨或从淮口到即墨,以正常年景计,漕粮运量在一百五十万石以上,以即墨收粮价,银钱总额就在一百五十万两。这批漕粮,自然是要从胶州湾运到莱州湾的,又是一个来回;从登莱运到津海,又是一个来回。三个来回银钱翻滚数量,总额将超过五百万银。即使是百里取三,潜在的票息年收入,也将达到十五万两银。同时,我们可以看到,在胶州湾、莱州湾,粮商们可以以票易票,只要我们在津海与崇州的钱庄,先存储一定量的现银,保证粮商持票即能汇取现银,就能做成这笔买卖!”
“梦得认为钱庄要准备多少本金,才保证粮商持票即能汇取现银?”孙丰毅问道。
他们是行商发家,最重视信誉。钱庄之事能不能成,也在于信誉。一旦出现粮商持票不能立即兑现,钱庄的信誉也就毁了,生意就没法做下去了。
“单为粮商出据飞票的话,”林梦得摸着下颔,说道,“眼下看来,现银都会在津海存入钱庄,持飞票到崇州取现。假设有半数的粮商会使用钱庄的飞票进行银钱结算,我们每两个月为一周期,将津海的银子拿战船运回崇州来,差不多需要五十万两银的本金。”
“照这个说是够了,但也不能确保万无一失。要是风浪凶险,银船一时给堵在半途,崇州这边的周转就会出问题。我看到真要做到保险,要有双倍的现银做本金,才够。”周广南捻着颔下胡须说道。
本金要投入这么多,还要算上经营钱庄的风险跟成本,相比较之下,得利就相当有限了。
“单为粮商出据飞票的话,不用那么多的本金,”林缚说道,“淮东军司储备银或藏在军司的银窖里,若存入钱庄的银库,没有什么区别;此外,厘金局所收取的现银,以及各工场留存的余银,都可以存入钱庄做本金用……”
需要足够多的本金存银,主要还是防止挤兑。孙丰毅、周广南等人经商半辈子,虽然还刚刚有钱庄的概念,却也能考虑到挤兑之事。
淮东军司财力再紧迫,也会存有一定量的现银。这笔银子是藏在淮东军司的银窖里,还是存入钱庄的金库里,没有什么本质的区别。
说到厘金局,周广南就熟悉了。厘金局差不多是淮东军司现银收入的主要来源之一,每个月才跟淮东军司结算一次。
不算已经进入淮东军司窖藏的现银,厘金局平时也存有好几万两现银。
船场收益结算是每季一期,平时要维持正常的运营,存有的现银数额更加庞大。
冶铁工场、剿丝工场甚至包括黑水洋船社,都有大量的现银抓在手里,以备不时之需。
这些余银都是以备不时之需,实际上会用到的机会不大,跟乡民手里攒些银钱不敢花出去的道理一样。
这些余银集中存入钱庄的银库,一是集中保存方便,第二就是钱庄若是给持票人挤兑,就可以拿这笔银子来应急。
也就是说,只要存入钱庄的余银数量足够庞大,钱庄所需要的本金就越少。
给林缚一句话点拨,周广南仿佛看到一个新的视野,一改之前谨慎的态度,身子都往前倾过来,说道:“大人所言,确实是缓解钱庄本金不足的妙招!卑职听来,毛塞顿开。”
林缚微微一笑,后世有哪家银行不吸揽公众存款、光靠自有本金向外放贷的?他是靠后世经验取胜,若说经营算计之事,却不比周广南老道。
当然了,钱庄成立之初,都没有建立起信誉,除了财东出资凑出一定量的本金外,就想大规模的吸揽公众存款,是不现实的。但是,林缚可以将淮东军司及诸多工场的余银都存入钱庄,将来有可能,可以直接指令淮东两府十一县将财政余银存入钱庄,就能保证钱庄拥有大量的储备银。
林缚笑道:“钱庄的好处不仅这几桩。盐铁司去年是通过我们的水营战船将盐银运往燕京的。陈韩三控制着徐州,流寇在汴泗之间,还有很大的势力,张晏今年依旧不敢走陆路运盐银,钱庄倒是可以将这事给揽下来。”
“大人的想法总是出人意料,这么一说,又有恰到好处之妙,卑职当真是心服口服,”周广南感慨的说道,“粮商在津海存入粮银,持票到崇州取现,会造成津海银多而崇州缺银的失衡。盐铁司将盐银存入崇州的钱庄,而我们可以从津海钱庄另拨出相应的银钱入京,实际可以弥补上面所说的失衡……我们少了从津海运银填补崇州的麻烦事,却能多做成一桩生意,真是好得不能再好!这钱庄之事能做!”
林缚又看向孙丰毅。
孙丰毅细思量,见制置使看过来,也说道:“钱庄之事,能做。”
孙、周两家是南迁海商的代表,虽然周广南、孙丰毅都在淮东军任职,但他们不能心甘情愿的出银来做钱庄,林缚也不能逼迫他们。
如此孙丰毅、周广南主动表态,这事便算是迈出去第一步。
林缚说道:“好。王成服就先留在这边,你们几个先拟出一个条陈来,将所有事情都考虑周详了。钱庄能聚集到的本金自然是越多越好,隔几天我去江宁走一趟,看看那边有没有人愿意参与进来。”
钱庄成立之后,放贷是基本功能,不需要强调什么,不过林缚也没有提淮东军司将来会向钱庄支借银钱发展军备之事。这事留在钱庄成立之后才议不迟,总不能一开始就给别人太多的顾忌。
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要说秦承祖对“钱庄”之事还有些顾虑,担心会遇到种种阻力,林梦得则是极为支持。
林家鼎盛之时,在东阳、江宁、维扬、淮安、平江、丹阳、海陵等江东郡的周边大城都设有货栈,大宗货物往来,动辄几千上万两银子,货栈内部使用“飞票”已成常例,也形成了一套规矩。
因为林记货栈信誉好、根基深,在外经商或游宦的东阳乡党,利用林记货栈的飞票进行银钱汇兑,也较普遍。到崇观八年时,对外部的飞票汇兑,已经形成相当的规模;光票息,林家就能从中多获得两三千两的银子。相比较林家的其他生意,票息收入还很低;要是将林记内部使用飞票,也计算票息的话,那数字就相当客观了。
战事离乱,上林里给摧毁,林家的根基差点给摧毁,战局难料,人心叵测,林家目前在各货栈之间,都恢复用现银结算,但不意味着钱庄之事就不可行。
王成服上书建议,说典钱铺之事。林梦得早先就看过,考虑了很多,他在这方面有实际的经验,自然也就有更多、更明确的想法。只是这段时间都在忙别的事情,林缚回崇州后,林梦得跟他也就匆匆见过两次面,也没有机会细说这事。
王成服上书建议设典钱铺,重在由典钱铺支借钱谷给流民用于开垦,林梦得更看重飞票即“银票”的好处。
林缚明确了“钱庄”、“支借”、“钱息”、“银票”、“票息”几个概念,林梦得心里的概念框架也就更明晰了,当夜在东衙召集的议事会议里,就将自己的想法说了出来。
“世事难料,但淮东屡获大胜,还是能给别人一些信心的,”林梦得说道,“我们也不要指望第一步能迈出多大的步子,但在津海粮道的体系里,推行飞票,还是可行的!黑水洋船社且不说,银钱都在崇州结算,看不到钱庄的好处。不过,好些粮商,只走崇州到即墨这条短线——从崇州购粮,进胶州湾,到即墨交付,进行银行结算,就需要将银钱运回崇州来,再用来买粮。要是粮商随船走,还方便些,只要找到可靠的船主跟伙计,将银子随船运回来就是;但好些粮商、船东,只是雇人运粮,本人怕海上风浪大,并不随船走,成千上万两的现银,走陆路运回崇州,就有种种担心!若是我们在即墨、崇州都设钱庄,粮商在即墨得银,将银子存入钱庄,拿着钱庄出据的飞票,到崇州来取现银,就方便得多。银子在途中可能会给劫走,但飞票的兑付,非粮商本人或粮商指定人不可取,实际也保障粮商的个人安全……”
飞票不同于钱钞,更与后世的汇票性质相当。一张飞票的面值都有几百上千两银。如此高面值的飞票,出据时,自然都会进行详细的背书,写明持票人的身份跟取现时限,甚至还会指定取现的钱庄,给盗走冒领的可能性很少。
周广南、孙丰毅行商大半辈子,自然识得飞票的好处,关键在于钱庄可不可信的问题,要是值得信任,拿飞票上路,比带着几千上万两银子上路,要安全得多。
津海粮道本身就是靠淮东军司在支撑着,钱庄设立,自然也是要依托淮东军司的信誉。这些粮商若是还不信任淮东军司,根本就没有必要到津海粮道里来掺一脚了。
“当然,钱庄不可能无缘无故的给粮商出据飞票,收取票息是当然之举。只要确保持票到钱庄即能兑换现银,百里取三,甚至取五,我看粮商都会愿意的,”说到这里,林梦得眼冒金光,他满心想着替淮东开辟财源,突然有一种豁然开朗的感觉,如何叫他不兴奋?他继续说道,“从江门到即墨或从淮口到即墨,以正常年景计,漕粮运量在一百五十万石以上,以即墨收粮价,银钱总额就在一百五十万两。这批漕粮,自然是要从胶州湾运到莱州湾的,又是一个来回;从登莱运到津海,又是一个来回。三个来回银钱翻滚数量,总额将超过五百万银。即使是百里取三,潜在的票息年收入,也将达到十五万两银。同时,我们可以看到,在胶州湾、莱州湾,粮商们可以以票易票,只要我们在津海与崇州的钱庄,先存储一定量的现银,保证粮商持票即能汇取现银,就能做成这笔买卖!”
“梦得认为钱庄要准备多少本金,才保证粮商持票即能汇取现银?”孙丰毅问道。
他们是行商发家,最重视信誉。钱庄之事能不能成,也在于信誉。一旦出现粮商持票不能立即兑现,钱庄的信誉也就毁了,生意就没法做下去了。
“单为粮商出据飞票的话,”林梦得摸着下颔,说道,“眼下看来,现银都会在津海存入钱庄,持飞票到崇州取现。假设有半数的粮商会使用钱庄的飞票进行银钱结算,我们每两个月为一周期,将津海的银子拿战船运回崇州来,差不多需要五十万两银的本金。”
“照这个说是够了,但也不能确保万无一失。要是风浪凶险,银船一时给堵在半途,崇州这边的周转就会出问题。我看到真要做到保险,要有双倍的现银做本金,才够。”周广南捻着颔下胡须说道。
本金要投入这么多,还要算上经营钱庄的风险跟成本,相比较之下,得利就相当有限了。
“单为粮商出据飞票的话,不用那么多的本金,”林缚说道,“淮东军司储备银或藏在军司的银窖里,若存入钱庄的银库,没有什么区别;此外,厘金局所收取的现银,以及各工场留存的余银,都可以存入钱庄做本金用……”
需要足够多的本金存银,主要还是防止挤兑。孙丰毅、周广南等人经商半辈子,虽然还刚刚有钱庄的概念,却也能考虑到挤兑之事。
淮东军司财力再紧迫,也会存有一定量的现银。这笔银子是藏在淮东军司的银窖里,还是存入钱庄的金库里,没有什么本质的区别。
说到厘金局,周广南就熟悉了。厘金局差不多是淮东军司现银收入的主要来源之一,每个月才跟淮东军司结算一次。
不算已经进入淮东军司窖藏的现银,厘金局平时也存有好几万两现银。
船场收益结算是每季一期,平时要维持正常的运营,存有的现银数额更加庞大。
冶铁工场、剿丝工场甚至包括黑水洋船社,都有大量的现银抓在手里,以备不时之需。
这些余银都是以备不时之需,实际上会用到的机会不大,跟乡民手里攒些银钱不敢花出去的道理一样。
这些余银集中存入钱庄的银库,一是集中保存方便,第二就是钱庄若是给持票人挤兑,就可以拿这笔银子来应急。
也就是说,只要存入钱庄的余银数量足够庞大,钱庄所需要的本金就越少。
给林缚一句话点拨,周广南仿佛看到一个新的视野,一改之前谨慎的态度,身子都往前倾过来,说道:“大人所言,确实是缓解钱庄本金不足的妙招!卑职听来,毛塞顿开。”
林缚微微一笑,后世有哪家银行不吸揽公众存款、光靠自有本金向外放贷的?他是靠后世经验取胜,若说经营算计之事,却不比周广南老道。
当然了,钱庄成立之初,都没有建立起信誉,除了财东出资凑出一定量的本金外,就想大规模的吸揽公众存款,是不现实的。但是,林缚可以将淮东军司及诸多工场的余银都存入钱庄,将来有可能,可以直接指令淮东两府十一县将财政余银存入钱庄,就能保证钱庄拥有大量的储备银。
林缚笑道:“钱庄的好处不仅这几桩。盐铁司去年是通过我们的水营战船将盐银运往燕京的。陈韩三控制着徐州,流寇在汴泗之间,还有很大的势力,张晏今年依旧不敢走陆路运盐银,钱庄倒是可以将这事给揽下来。”
“大人的想法总是出人意料,这么一说,又有恰到好处之妙,卑职当真是心服口服,”周广南感慨的说道,“粮商在津海存入粮银,持票到崇州取现,会造成津海银多而崇州缺银的失衡。盐铁司将盐银存入崇州的钱庄,而我们可以从津海钱庄另拨出相应的银钱入京,实际可以弥补上面所说的失衡……我们少了从津海运银填补崇州的麻烦事,却能多做成一桩生意,真是好得不能再好!这钱庄之事能做!”
林缚又看向孙丰毅。
孙丰毅细思量,见制置使看过来,也说道:“钱庄之事,能做。”
孙、周两家是南迁海商的代表,虽然周广南、孙丰毅都在淮东军任职,但他们不能心甘情愿的出银来做钱庄,林缚也不能逼迫他们。
如此孙丰毅、周广南主动表态,这事便算是迈出去第一步。
林缚说道:“好。王成服就先留在这边,你们几个先拟出一个条陈来,将所有事情都考虑周详了。钱庄能聚集到的本金自然是越多越好,隔几天我去江宁走一趟,看看那边有没有人愿意参与进来。”
钱庄成立之后,放贷是基本功能,不需要强调什么,不过林缚也没有提淮东军司将来会向钱庄支借银钱发展军备之事。这事留在钱庄成立之后才议不迟,总不能一开始就给别人太多的顾忌。
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